Cosa succede se non pago un debito?

Cosa succede se non pago un debito?

“Buongiorno Avvocato, sto vivendo una situazione difficile e non riesco a pagare un debito. Cosa rischio concretamente se non lo pago? Possono pignorarmi lo stipendio o la casa? Dopo quanto tempo il debito si prescrive?”

Sono domande che riceviamo spesso in studio. Parlare di debiti è sempre delicato, ma è importante avere informazioni chiare: non pagare un debito comporta conseguenze legali precise, che cambiano a seconda del tipo di creditore, dell’importo dovuto e delle azioni intraprese per il recupero.

Che cos’è un debito e quando nasce l’inadempimento

Un debito è un’obbligazione giuridica: il debitore è tenuto a pagare una somma di denaro o a eseguire una prestazione verso un creditore. L’inadempimento si verifica quando il debitore non rispetta la scadenza o le modalità previste dal contratto o dalla legge. Da quel momento il creditore può attivare strumenti legali per ottenere quanto gli spetta.

Le prime conseguenze: solleciti e interessi di mora

In caso di mancato pagamento, il creditore invia solleciti scritti o telefonici. Dal giorno della scadenza maturano anche gli interessi di mora sulla somma dovuta, che possono essere legali o contrattuali.

Il decreto ingiuntivo

Se i solleciti non bastano, il creditore può chiedere al tribunale un decreto ingiuntivo, cioè un ordine del giudice che intima al debitore di pagare entro 40 giorni. Se non vi è opposizione, diventa esecutivo e può essere utilizzato per procedere al pignoramento.

Il pignoramento

Il pignoramento è l’atto con cui si aggrediscono i beni del debitore per soddisfare il creditore. Può riguardare lo stipendio, il conto corrente, i beni mobili o l’immobile. Nel caso della prima casa, esistono alcune tutele specifiche per i debiti fiscali, ma per gli altri debiti la protezione è più limitata.

Prescrizione dei debiti

Non tutti i debiti durano per sempre. In generale, i crediti civili si prescrivono in dieci anni, mentre alcuni hanno termini più brevi (cinque anni per bollette, canoni, parcelle). Ogni atto di intimazione o messa in mora interrompe la prescrizione e fa ripartire il termine.

Differenze tra tipi di creditori

I debiti verso privati seguono le regole ordinarie e richiedono un’azione giudiziale. Le banche e le finanziarie dispongono di procedure più rapide e possono segnalare il debitore nelle banche dati creditizie. I debiti verso fornitori possono incidere anche sui rapporti commerciali, oltre che sul piano legale.

Accordi e soluzioni alternative

Molte situazioni possono essere risolte senza arrivare al pignoramento. Piani di rientro, transazioni a saldo e stralcio o rinegoziazioni del debito sono strumenti che consentono al debitore di adempiere almeno in parte e al creditore di evitare tempi e costi di un processo.

Domande frequenti dei clienti

“Possono pignorarmi la casa?”
Sì, se non vi sono altri beni disponibili, salvo limiti specifici previsti dalla legge.

“E lo stipendio?”
Lo stipendio può essere pignorato con trattenute dirette in busta paga.

“Mi bloccano anche il conto corrente?”
Il pignoramento può riguardare anche le somme depositate sul conto corrente.

“Se non ho beni intestati, cosa può fare il creditore?”
Il creditore può comunque agire in giudizio. Se il debitore non ha beni, il titolo esecutivo resta valido e potrà essere fatto valere in futuro.

“Dopo quanti anni il debito si estingue?”
Dipende dal tipo di debito. Il termine ordinario è di dieci anni, ma ci sono eccezioni più brevi.

Conclusione

Non pagare un debito comporta conseguenze serie, che vanno dai solleciti agli interessi, fino al pignoramento dei beni. Tuttavia, esistono anche soluzioni alternative e margini di accordo. Valutare la propria posizione con l’assistenza di un avvocato è sempre il passo più sicuro per affrontare la situazione.